Activités du projet

Composante II : appui aux petites et micro entreprises rurales (pmer)

Activités de crédit

L'octroi de crédits a commencé relativement tard par rapport aux autres activités du projet. Il a fallu d'abord mettre en place les dispositions préparatoires à la réussite de cette activité, notamment la formation des pmer en management et en gestion des crédits, ainsi que la consultation avec les institutions financières de proximité, potentiellement partenaires dans la gestion de ces crédits. Au lancement de l'activité, 3 types de crédits étaient envisagés :

Le crédit coup de pouce, destiné aux pmer les plus démunies. L'objectif est de leur permettre d'avoir des fonds minimums (fond de roulement) pour ranimer leurs entreprises. Le plafond de ce crédit est de 50 000 à 80 000 Frw pour les pmer individuelles, et de 150 000 à 250 000 Frw pour les pmer associatives. Dans le souci de garantir la pérennité de l'action, et préparer le désengagement progressif du projet, l'octroi de ces crédits est fait en collaboration avec les institutions financières de proximité. Le projet a également initié la création des mutuelles d'épargne et de crédit (MEC) des pmer, comme la mutuelle d'épargne et de crédit de Kagitumba (District de Bugaragara), la MEC Haguruka de Nyarutovu, la CEDK Duhaguruke de la ville de Ruhengeri, et IPABU de Bungwe. Ces MEC sont entrain d'être appuyé pour qu'elles puissent devenir des institutions financières solides agréées par la loi en vigueur dans le pays. La préparation et la consolidation de ces MEC s'inscrit dans le cadre de l'appropriation des activités du projet par les bénéficiaires.

Le crédit ordinaire octroyé à travers la voie des Banques Populaires locales. Ce crédit est destiné aux pmer moyens en vue de leur permettre d'améliorer leurs équipements et matériels, constituer un stock suffisant de matières premières, et avoir un fonds de roulement suffisant pour le fonctionnement de l'entreprise. Le plafond de ces crédits est de l'ordre de 1 500 000 à 2 500 000 Frw selon que l'on a affaire au pmer individuelle ou au pmer associative.

Le crédit d'investissement, octroyé aux pmer plus avancées qui manifestent l'intérêt d'avoir des équipements plus performants ou qui veulent investir dans d'autres  innovations technologiques. Le plafond de ce crédit peut aller jusqu'à 6 000 000 frw.

L'activité d'octroi des crédits a démarré en mars 2000 pour les crédits coup de pouce, et en 2001 pour les crédits Banques populaires. A la date d'achèvement du PPPMER I, 1 633 pmer ou associations de pmer venaient de bénéficier de ces crédits pour un montant de 158 928 426 Frw. La situation évolutive des bénéficiaires de ces types de crédits est brièvement indiquée année par année dans le tableau ci dessous.:

Aussi bien pour les crédits coup de pouce que pour les crédits Banques Populaires, le nombre de bénéficiaires a fortement chuté en 2002. La raison est qu'il a été constaté une baisse exagérée du taux de remboursement chez les bénéficiaires, et le Projet, après concertation avec les institutions financières partenaires dans la gestion de ces crédits, a pris la décision de suspendre provisoirement l'octroi des crédits, et donner priorité aux campagnes de recouvrement et de sensibilisation à la bonne gestion des crédits. La décision a eu un effet positif pour les crédits coup de pouce dont l'effectif de demandeurs a presque atteint l'année suivante le niveau des crédits de 2001. Cet effet a été très peu significatif pour les crédits  Banques Populaires.

Le nombre cumulé de bénéficiaires de crédits par district est donné dans le tableau ci dessous.

Une ligne de crédit de 60 000 $ US à été ouverte à la Banque Rwandaise de développement (BRD) pour l'octroi des crédits d'investissement aux pmer les plus avancées. Les exigences très rigoureuses de cette Banque, par rapport aux capacités et aux possibilités de mouvement des pmer, ont freiné les démarches des pmer pour acquisition de ce crédit. A la date d'achèvement du projet, seulement deux crédits venaient d'être donnés aux pmer, pour un montant de 9 000 000 Frw (l'un de 6 000 000 Frw, et l'autre de 3 000 000 Frw).

Appui institutionnel aux Institutions financières (IF) partenaires dans la gestion des crédits coup de pouce

Dans le cadre de renforcer les capacités dans la bonne gestion des fonds de crédit, et en particulier les crédits coup de pouce, un appui institutionnel est donné à ces IF. Cet appui est généralement de 3 sortes :

L'appui en matériels, équipements et salaire des gérants : Ces équipements étaient essentiellement des fournitures de bureau et livres (ou fiches) comptables, des machines à écrire ou ordinateurs, des calculatrices, des petits coffres forts, des moyens de déplacement (moto ou vélos), etc.  La valeur approximative des matériels et équipements fournis aux IF est de l'ordre de 57 986 945 Frw.

La formation des membres des comités de gestion (présidents, trésoriers, gérants et commissaires aux comptes) pour les modules de comptabilité bancaire, évaluation des projets et gestion des crédits, et contrôle financier. 61 membres de 14 IF : Fonds communaux des femmes de Rwamiko, Kisaro, et Ville d'Umutara, ITI (Kinihira), APBES (ville de Byumba), IPABU (Bungwe), UCT (Rushaki), CECREGI (Humure), MEC Matimba (Bugaragara), Haguruka (Nyarutovu), CEDK Duhaguruke (ville de Ruhengeri), Duterimbere (Bugarurura, ex Ruhondo), COPECYA (Bugarura, ex Cyabingo) et FOR (Kinigi et Bukamba) ont bénéficié de ces formations.

L'audit des comptes des IF : Dans le cadre de la bonne gestion des fonds de crédit mis à la disposition des IF pour l'octroi des crédits coup de pouce, un audit annuel de ces IF est organisé chaque année. Les conclusions et recommandations de ces audits servent de base pour les directives à suivre dans la bonne gestion de ces fonds par les IF partenaires.